Versicherungsbetrug

Was Versicherungsbetrug ist

Versicherungsbetrug bezeichnet das Erschleichen von Versicherungsleistungen durch falsche Angaben. Spezielle Tatbestände:

• Paragraph 263 StGB: Allgemeiner Betrug
• Paragraph 265 StGB: Versicherungsmissbrauch (Beschädigen, Zerstören, Beiseiteschaffen versicherter Sachen)

Volkswirtschaftliche Bedeutung

Nach Schätzungen des GDV (Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft):

• Versicherungsbetrugs-Schaden in DE: ca. 5-6 Milliarden Euro pro Jahr
• Bis zu 10 % aller Schaden-Meldungen enthalten betrügerische Elemente
• Schaden wird letztlich von der ehrlichen Versicherten-Gemeinschaft getragen

Die typischen Maschen

1. Vorgetäuschter Versicherungsfall

Schaden wird inszeniert: vorgetäuschter Autodiebstahl, vorgetäuschter Wohnungseinbruch, inszenierter Brand. Klassiker bei Privat-Versicherungen, kommt aber auch im Geschäfts-Bereich vor.

2. Aufgebauschter Schaden

Echter Schaden, aber übertriebene Schadens-Höhe oder zusätzliche „gestohlene“ Gegenstände, die es nicht gab.

3. Nicht-gedeckter Schaden umetikettiert

Schaden, der nicht versichert ist, wird als versicherter Schaden dargestellt (z.B. langjähriger Wasserschaden als plötzlicher Rohrbruch).

4. Versteckte Vor-Schäden

Bei Vertragsabschluss werden Vor-Schäden verschwiegen. Bei späterem Schaden wird der Vor-Schaden im neuen Schaden „versteckt“.

5. Falsche Angaben bei Vertragsabschluss

Risiko-relevante Tatsachen werden bei Antragstellung falsch angegeben (Beruf, Hobbies, Vorerkrankungen, Lagerung gefährlicher Stoffe).

6. Banden-Versicherungsbetrug

Organisierter Betrug, oft mit beteiligten Werkstätten, Ärzten, Anwälten. Inszenierte Unfälle, abgestimmte Schadens-Meldungen.

7. Cyber-Versicherungs-Betrug

Neu 2026: vorgetäuschte Cyber-Angriffe oder übertriebene Schadens-Meldungen bei Cyber-Versicherungen.

Aus Unternehmens-Sicht: Zwei Perspektiven

Perspektive 1: Unternehmen als Anspruchsteller

Wenn ein Unternehmen einen Versicherungsfall meldet:

• Wahrheitsgemäße Angaben sind Pflicht
• Bei Unsicherheit: lieber zu vorsichtig formulieren
• Dokumentation des Schadens (Fotos, Rechnungen, Zeugen)
• Schadens-Höhe realistisch ermitteln, nicht erfinden
• Bei komplexen Schäden: Anwalt für Versicherungsrecht

Perspektive 2: Unternehmen als Schadens-Verursacher / Geschädigter Dritter

Wenn ein anderer einen Schaden gegenüber dem Unternehmen geltend macht:

• Prüfung der Schadens-Höhe
• Dokumentation des eigenen Vorfalls
• Versicherung einschalten - keine eigene Schadens-Anerkennung
• Bei Verdacht auf Betrug: Versicherung informieren

Wie Versicherer Betrug erkennen

1. Datenanalyse

• HIS (Hinweis- und Informations-System) der Versicherer: zentrale Datenbank zu auffälligen Schäden
• Bilderkennungs-Software zur Schadens-Prüfung
• KI-basierte Muster-Analyse
• Cross-Checks mit anderen Datenbanken

2. Schadens-Untersuchung

• Sachverständige vor Ort
• Bei größeren Schäden: forensische Untersuchung
• Interviews mit Beteiligten und Zeugen
• Überprüfung der Schadens-Dokumentation

3. Warn-Signale

• Schaden kurz nach Vertragsabschluss
• Schaden kurz vor Vertragsende oder nach Kündigung
• Auffällig hohe Schaden-Höhe
• Fehlende oder vage Dokumentation
• Schwer prüfbare Vermögens-Gegenstände („ich hatte eine Rolex und mein Erbstück-Schmuck im Tresor“)
• Wechselnde Aussagen des Anspruchstellers
• Mehrfach-Schäden bei gleichem Anspruchsteller

Folgen bei aufgedecktem Betrug

Versicherungsrechtlich

• Sofortiger Verlust des Versicherungsschutzes
• Eintrag in HIS-Datenbank (auswirkt sich auf alle Versicherungsabschlüsse)
• Kündigung aller laufenden Verträge
• Schwierigkeiten bei zukünftigen Versicherungs-Abschlüssen

Strafrechtlich

• Versicherungsmissbrauch (Paragraph 265 StGB): bis 3 Jahre Haft
• Allgemeiner Betrug (Paragraph 263 StGB): bis 5 Jahre Haft
• Bei Bandenbetrug: bis 10 Jahre Haft
• Bei Brandstiftung an versichertem Eigentum: hohe Strafen

Zivilrechtlich

• Rückforderung bereits gezahlter Leistungen
• Schadensersatz-Forderungen der Versicherung
• Tragen der Untersuchungs-Kosten

Prävention im Unternehmen

Bei eigener Versicherung

• Wahrhaftige Angaben bei Vertragsabschluss
• Alle gefragten Informationen offen mitteilen
• Bei Risiko-Änderungen: Versicherung informieren
• Dokumentation von Sachwerten (Inventur, Fotos)
• Bei Schaden: ehrliche Schadens-Meldung

Gegenüber Fremd-Anspruchstellern

• Versicherung sofort einschalten
• Eigene Dokumentation des Vorfalls
• Keine eigene Anerkennung des Anspruchs
• Bei Verdacht auf überhöhte oder erfundene Schäden: Versicherung darauf aufmerksam machen

Cyber-Versicherung als Sonderfall

Mehr in Cyber-Versicherung. Sonderheiten:

• Aufzeichnungs-Pflichten zur Beweisführung
• Forensische Untersuchung oft Bedingung
• Versicherung will detaillierte Logs und Beweise
• Bei mangelnder IT-Sicherheit: Leistung kann gekürzt werden

Versicherer-Wechsel und Vor-Schäden

Bei Versicherer-Wechsel sind Vor-Schäden anzugeben:

• Frist meist 5 Jahre rückwirkend
• Verschweigen kann zu Vertragskündigung und Leistungs-Verweigerung führen
• HIS-Datenbank speichert Schaden-Historie - Verschweigen wird oft aufgedeckt

Hinweise für Compliance

• Mitarbeiter, die Schadens-Meldungen ausfüllen, schulen
• Vier-Augen-Prinzip bei größeren Schadens-Meldungen
• Klare Eskalations-Wege bei Streitfällen
• Anwaltliche Beratung bei komplexen Schäden
• Versicherungs-Verträge und -Bedingungen kennen