Cyber-Versicherung

Was eine Cyber-Versicherung leistet

Cyber-Versicherungen decken finanzielle Schäden durch Cybercrime und Cyber-Vorfälle ab. Das Spektrum geht weit über Hacker-Angriffe hinaus.

Typische Leistungen

Eigenschäden (First-Party)

• Wiederherstellungs-Kosten: Daten-Recovery, System-Wiederaufbau
• Forensik: Kosten für IT-Forensiker
• Betriebsunterbrechung: entgangener Gewinn während Vorfall
• Lösegeld: bei Ransomware (bei einigen Anbietern, kontrovers)
• Krisen-Management: PR-Berater, Kommunikations-Hilfe
• Rechtsschutz: bei aufsichtsrechtlichen Verfahren
• Bei BEC / CEO-Fraud: finanzielle Schäden durch Phishing-Überweisungen

Drittschäden (Third-Party)

• Datenpanne: Schadensersatz an Betroffene
• Vertragsverletzungen: Schäden bei Geschäftspartnern
• Bußgelder: aufsichtsrechtliche Sanktionen (DSGVO, etc.) - wo versicherbar
• Verteidigungs-Kosten: Anwaltskosten bei Klagen

Was meistens NICHT gedeckt ist

• Vorsätzliche Handlungen der Versicherungs-Nehmer
• Bekannte Sicherheitslücken, die nicht geschlossen wurden
• Vorsätzliche Innentäter-Handlungen (oft separat über Vertrauensschadens-Versicherung)
• Krieg, terroristische Angriffe (je nach Police variabel)
• Bewusste Verletzung von Sicherheits-Standards
• Kosten für System-Upgrades nach Vorfall (selten gedeckt)

Wann eine Cyber-Versicherung sinnvoll ist

Hoch sinnvoll

• Unternehmen mit kritischen IT-Systemen
• Verarbeiter großer Mengen personenbezogener Daten
• Online-Shops mit hohem Transaktions-Volumen
• Unternehmen in regulierten Branchen (Finanzen, Gesundheit)
• Unternehmen mit hohem Geschäfts-Risiko bei Ausfall

Bedingt sinnvoll

• Mittelständische Dienstleister ohne starke IT-Abhängigkeit
• Kleinunternehmen mit geringen Daten-Beständen

Selten nötig

• Einzelunternehmer mit minimaler IT
• Bestimmte Branchen, in denen Cyber-Risiken anders abgedeckt sind

Voraussetzungen für Versicherbarkeit

Versicherer verlangen 2026 zunehmend Sicherheits-Standards als Voraussetzung:

• MFA für alle Konten
• Aktuelle Software und regelmäßige Patches
• Backup-Strategie mit Air-Gap (offline Backups)
• EDR/AV (Endpoint Detection und Antivirus)
• Mitarbeiter-Sensibilisierung (regelmäßige Schulungen)
• Incident-Response-Plan
• Pen-Tests bei größeren Unternehmen

Wer diese Standards nicht erfüllt, bekommt entweder keine Police oder zahlt deutlich höhere Prämien.

Auswahl der Versicherung

Wichtige Prüf-Punkte

• Deckungs-Höhe: realistisch (oft 1-10 Millionen Euro)
• Selbstbehalt: typisch 5.000-50.000 Euro
• BEC-Deckung: ist Überweisungsbetrug explizit gedeckt?
• Krisen-Hotline: 24/7 Notfall-Kontakt
• Forensik-Partner: welche Spezialisten greifen ein?
• Ausland-Deckung: bei internationalen Vorfällen
• Subunternehmer: wer ist außerhalb mitversichert?

Anbieter im deutschen Markt

• Allianz
• AXA / XL Catlin
• HDI / Hannover Re
• Munich Re / Hartford
• Markel
• Beazley
• Coalition (digital-first)
• Sicher.cyberdirekt (Versicherer-Vergleich)

Prämien-Indikation

Realistische Prämien für mittelständische Unternehmen 2026:

• Bis 1 Mio Euro Umsatz: 800-3.000 Euro/Jahr
• 1-10 Mio Umsatz: 3.000-15.000 Euro/Jahr
• 10-50 Mio Umsatz: 15.000-50.000 Euro/Jahr
• Über 50 Mio: individuell

Stark abhängig von Branche, Daten-Volumen und Sicherheits-Standards.

Vertrauensschadens-Versicherung (Bonus)

Spezielle Versicherung gegen Innentäter-Schäden:

• Unterschlagung durch Mitarbeiter
• Daten-Diebstahl durch Mitarbeiter
• Betrügerische Auszahlungen durch Mitarbeiter
• Oft kombinierbar mit Cyber-Versicherung

Wichtig für Unternehmen mit Bargeld-Geschäft, hohen Zahlungs-Volumina oder sensiblen Daten.

Im Vorfall

1. Versicherung sofort informieren (Hotline)
2. Dokumentation aller Schritte
3. Vorgegebene Forensik-Partner einsetzen (sonst evtl. nicht gedeckt)
4. Keine eigenständige Lösegeld-Zahlung ohne Abstimmung
5. Krisen-Management über den Versicherer
6. Später: Schadens-Anmeldung mit allen Belegen

Was Versicherung NICHT ersetzt

• Prävention: Versicherung bezahlt im Ernstfall, verhindert nichts
• Reputations-Verlust: meist nicht in Geld zu fassen
• Kunden-Verlust: schwer kalkulierbar
• Aufsichts-Sanktionen können Existenz bedrohen

Cyber-Versicherung ist Risiko-Management, nicht Vorbeugung. Prävention bleibt die Grundlage.